Contas Ordenado

O BPI organizou recentemente uma conferência “Os Fundos de Pensões no actual contexto financeiro global“.

Um ano após o deflagar de uma crise que abalou o sistema económico mundial, importa reflectir sobre os desafios que se colocam às economias e aos cidadãos nas novas condições económicas.

Entre esses desafios, há um tema que tem particular relevo para o futuro de Portugal e dos portugueses: o sistema de segurança social e as reformas.

Por isso, o BPI Pensões decidiu promover esta conferência que conta com a participação de três conceituados economistas europeus.

Peter Lindblad: “A excelência da crise sueca dos anos 90″

Charles Gave: “Os 7 riscos mortais do pós-crise”

Jacques Attali: “Sobreviver à crise”

Esta conferência do BPI sobre Fundos de Pensões realizou-se no dia 16 de Outubro de 2009 em Lisboa.

Este artigo será dedicado aos Planos Poupança Reforma, os PPR são uma solução essencial para muitos portugueses que se preocupam com as suas poupanças futuras. No entanto, a preferência para os Planos Poupança Reforma pode não ser a ideia certa e mais adequada. Os PPR são compostos por diversas desvantagens e inconvenientes e, por isso, não são a melhor solução a nível de por exemplo, as contas ordenado.

À primeira vista os Planos Poupança Reforma são atractivos pelos benefícios fiscais que podem proporcionar ao seu utilizador, mas com o tempo esta vantagem tende a ser coberta por outras desvantagens. As pessoas que possuem menos de 35/40 anos não é recomendável investir em Planos Poupança Reforma. Apesar de tudo, isto não implica que se deva descartar a hipótese de iniciar uma poupança reforma antes dessa data. Aliás, desde já recomendamos-lhe que procure iniciar uma poupança regular o mais cedo possível, mas se ainda possui entre 20 a 30 anos, deveria apostar numa rentabilização através de de fundos de acções ou mistos agressivos.

Visto de um outro prisma, os Planos Poupança Reforma sofrem de grandes restrições. Alguns produtos chegaram a atingir comissões de transferência elevadas chegando aos 5%.

A comissão de subscrição é  à superior a produtos parecidos das mesmas instituições, como os fundos mistos. Resultado disto, é dificil explicar uma comissão média de 0,6% nos fundos Plano Poupança Reforma e de 1,5% nos seguros. As instituições financeiras acabam por ficar com uma parcela do benefício fiscal que deveria ser entregue ao aforrador.

Outro problema é que, nos seguros, em caso de falência ou fraude, o mecanismo de protecção ao investidor é insuficiente. Por exemplo, nos depósitos existe o Fundo de Garantia dos Depósitos, que protege até 100 mil euros por titular. No caso dos seguros, são as reservas técnicas que servem de garantia ao investidor. Contudo, estas estão à guarda da própria seguradora e poderão ser insuficientes. Para finalizar, também deveria existir um mecanismo compensatório externo e independente da seguradora.

A conta ordenado é diferente quando à conta corrente essencialmente por ter associado um crédito automático que normalmente encontra-se limitado ao valor do vencimento ou da pensão domiciliária. As taxas de juro são mais reduzidas do que nas restantes soluções de crédito, mas  é importante que procure evitar o recurso sistemático ao saldo descoberto.

Se está nos seus planos adiar com frequência o pagamento das despesas mensais, é melhor procurar outras opções usar outro tipo de financiamento, como o cartão de crédito. Num período gratuito de 20 a 50 dias, o cliente tem a possibilidade de devolver o dinheiro na sua totalidade sem pagar juros. Nas contas ordenado, paga juros sempre que usar o saldo descoberto, a não ser no caso es que o valor seja muito reduzido (até 1,50 euros, dependendo dos bancos). Possui ainda, outra desvantagem: no instanstante em que o salário é depositado, é subtraído o valor em dívida.

As contas à ordem são divididas em duas especificações caso deseje domiciliar o salário ou a pensão no banco: contas correntes ou contas ordenado. As contas ordenado são mais acessíveis financeiramente e possuem associado um crédito automático. A razão desta associação deve-se à maioria não cobrar despesas de manutenção, nem as anuidades dos cartões de débito e/ou crédito. Algumas instituições bancárias disponibilizam ainda as cadernetas de cheques e transferências online com acesso número de identificação bancária (NIB).

Se ainda não possui um depósito com as características apresentadas, pergunte no banco como mudar. A maioria exige um ordenado igual ou superior a 500€, mas pode encontrar bancos que fixem valores mais reduzidos. Para concluir, tem de preencher um impresso ao balcão e apresentar os últimos recibos de vencimento e/ou uma declaração da entidade patronal. Normalmente em todos os bancos, esta operação é gratuita.

Para o caso de não ser trabalhador efectivo e trabalhar há menos de 6 meses também poderá abrir uma Conta Ordenado?

Todos os Clientes que recebam um determinado ordenado estável, sendo ou não trabalhadores efectivos podem possuir uma Conta Ordenado. É da responsabilidade do Balcão de Atendimento a confirmação da situação de cada Cliente que pretenda aderir a uma Conta Ordenado e beneficiar da facilidade de descoberto automático, assegurando que existe capacidade para regularização do montante que vier a ser utilização.

Hoje esclarecemos uma questão que maior parte dos interessados em aderir a Contas Ordenado deve recear:

É necessário pagar taxa de juros sobre o montante de Contas Ordenado que utilizar?

Sim, pagará juros sobre o valor que utilizar à taxa em vigor para o descoberto associado à sua Conta Ordenado.

Nas contas ordenado, a utilização e o limite do crédito são sempre bastante diferentes. Para facilitar a comparação, a lei portuguesa impõem um exemplo: TAEG para 1500€, a reembolsar em 3 prestações.

Se a taxa nominal corresponder a 20% enão forem cobradas despesas de manutenção sobre a conta ordenado, a TAEG é de 23,5%. Para um cenário com despesas de manutenção trimestrais de 7€, sobe para 27%. Antes da entrada em vigor do novo regime, a TAEG seria de 22,9%.

Entende-se por contas ordenado aplicações financeiras que permitem disponibilizar aos trabalhadores um adiantamento do seu vencimento mensal, frequentemente em conjunto com outras vantagens como a isenção de comissões ou cartões de débito/cartões de crédito gratuitos.

No entanto, as supostas vantagens das contas ordenado são eliminadas com o crédito encapotado. Os adiantamentos do ordenado, que parecem muito bons, fazem-se acompanhar por juros e custos pela sua utilização. O pior é que usufrui das contas ordenado é demasiado fácil e automático.

O saldo disponível exclui valores sujeitos a juros, comissões ou outros encargos.